保單失效率的改善

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保單失效率的改善

1.對保單失效率分類管理和研究

由于保單失效率與保單類型、保單年度、投保年齡相關,因此首先就須將保單進行分類管理,對不同類型的保單分年齡、分保單年度建立連續完整的失效經驗數據,通過對這些經驗數據的研究尋求各險種、各投保年齡各年度的失效率分布狀況;探討意外膨脹的失效率的內在相關因素及其與外界影響因素的關系,并研究由此引發的規律性。這是我們確定合理預定失效率的基礎,也是應對意外失效率增大時采取各種有效措施的基礎。

2.確定合理的壽險品種價格

合理的品種價格必須反映合理的失效假設,而合理的失效率假設又必須以經驗失效率為基礎。由于我國對壽險失效率研究欠缺,加之經驗數據殘缺不全,產品價格制定的合理性、科學性也就值得懷疑。而不合理的價格又會反過來影響失效率的分布狀況。

3.加強壽險資產與負債的管理

由前面的分析可知,失效率會對壽險資產與負債都會產生影響,而且會破壞相互間的匹配關系,要克服這種影響,應從以下幾方面人手:

(1)加強壽險資產的管理和運營。壽險資產以股份制壽險公司而言實質為一種負債金融資產,加之壽險資產的特殊性,在管理和運營壽險資產時必須考慮其與負債間的合理匹配,科學配置資產的投資工具,做到既保證資產的安全性,又有較高的投資效率,同時還要考慮部分資產的變現能力。

(2)加強負債的管理。負債管理是資產管理的基礎,若負債管理不當會給資產管理帶來極大壓力,對負債管理的主要目的就是要使負債的變化水平保持合理,在意外膨脹的失效率出現時,會使資產與負債的變化處于極不協調的狀況,這時一方面要調整資產的結構,同時要盡可能使負債處于較低變化水平,處理的方法就是:增加退保費用或限制分紅條件,優化險種結構等。

(3)加強盈余管理,對壽險公司的盈余進行合理分配。壽險公司的盈余可分配成四個部分:現金流動盈余、償付能力盈余、穩定盈余、目標盈余,其中后一種盈余包括了所有的盈余。在追求目標盈余的同時,公司必須按一定比例提存并形成前兩種盈余基金的積累,以使在大量的退保出現而變現能力強的資產不能完全應付大量現金流出時,這兩種盈余積累能夠緩解現金短缺的困境,同時改善公司的償付能力問題。

4、調整產品結構,適度創新壽險品種。

通過對失效率分布規律的研究,我們可以把握大規模保單失效的時機,這時就要從保單結構出發,作出合理調整,一方面對失效率過高的品種進行抑制或取消該品種的銷售,另一方面開發出能降低失效率或能對付失效率影響的適銷對路的新險種,如萬能壽險、變額壽險、變額萬能壽險,優化險種結構,使公司朝著健康、穩定的方向發展。